作者：北美精算师八哥

不少朋友在买保险时会遇到这样的情况：好不容易看中了一款产品，投保时却纠结要不要选附加保障？

拿身故责任来说，你可以不选，但选的话，又分“身故赔保费”、“身故赔保额”。

肯定很多人都说要啊，但是一比较价格，就开始犯难了。

PART.1

市面上的重疾险，对于身故理赔的处理分为三类：赔保额、赔保费、赔现金价值。

身故赔保额

很多业务员宣称，这类重疾险既保大病，还管生死。

其实这种说法是有误导的，因为重症和身故是二赔一的，哪个发生在前，获赔保额后，合同就终止了，并不会获得双倍保额的赔付。

70岁老人确诊癌症，30岁年轻人出车祸身故，都是一样获赔50万保额后，合同随即终止。

能够同时获赔的是轻症理赔金和重症/身故理赔金，得了轻症获赔后，再得重症/身故的，保额全款继续赔，彼此互不影响。

有人会问，X安福可真的是重症和身故二赔二啊。

emmm，X安福的身故理赔金设计为51万，重症理赔金为50万，获赔重症后，身故还能获赔1万元。

确实是二赔二，都获赔，但不知道这是不是你想象中的全赔。

产品设计上就搞这个小花招，加上业务员的花式话术，确实让人防不胜防。

如果保障期选择定期，如保至80岁，那么81岁时候出事，不管是大病还是身故，保险公司都不赔1分钱。

选择终身保障的，那就相当于把50万保额理赔金锁定了，唯一不确定的就是什么时候返回来，只是时间问题。

这种类型的重疾险产品，适合预算充裕，风险保守的投保人，毕竟兼顾身故保障的保单，价格是贵一些的。

身故赔保费

重症赔保额是毋庸置疑的，但是被保人发生身故，保险公司只会返还所交保费的本金，没有任何利息。

比如，倒霉的张三，30岁的时候购买了一份50万终身保额的重疾险，保费7000元，缴费期20年，刚交了1年保费，就因为车祸去世，保险公司只会赔7000元给家属善后。

如果交了3年发生身故，赔2万1，缴满20年，满打满算获赔14万。

很多人会说，这个保障也太不足了吧。

但是架不住保费便宜啊。

适合预算不足的年轻家庭，专注大病保障需求。

身故赔现金价值

再极致一点，身故赔现金价值，实质上相当于被保人身故出事了，家属去保险公司退保。

但是呢，在这种情况下，让家属主动办退保有点不合人情，保险公司主动赔你跟退保一样金额的理赔金。

不同公司在条款里面，做的表面功夫也不一样，有的保单写明了身故理赔金的内容，金额为现金价值；有的保单压根不写身故理赔金，实质上就是退保，一回事。

身故赔现金价值的重疾险，保单价格比赔保费的还便宜，还是以上面的30岁女性为例，50万终身保额，缴费期20年，价格只有6000元。

恩，还少1000元，就是把身故理赔金砍到最低了。

保险杠杆目前能做到的极致，也就是这样了，在我国保险法的框架下，还做不到身故事件中一分钱不赔，继续降低保费的可能性。

这类保单适合手头缺钱，追求大病保障杠杆极致的人。

以最少的钱，撬动最大的重症风险保障。

如果保障期至80岁，缴费期拉长到30年，还是50万保额，30岁女性的保费只需要3870元。

一分钱一分货，这种极致的背后，存在合同到期风险、身故理赔金严重不足的双重风险。

PART.2

很多人会说，那我再单独配一份定期或者终身寿险不就好了？

那价格肯定要超过第一类身故赔保额的重疾险产品啦。

你再怎么精，还能精的过保险公司那帮老狐狸吗？

还有的人可能会问，我买定期重疾险，我知道合同到期啥都没有，保费不退合同终止，那等合同临到期的时候，我退保行不行？

消费型的定期重疾险保单，临近合同到期时的现金价值，几乎为零，或者只有几百元。

你能想到的，保险公司都想到了，这里面不存在套利空间了。

投保重疾险，如何选择身故责任，还是要根据自己的偏好和预算情况。

无儿无女一身轻的，身故赔现金价值完全没问题，我就是保障自己的大病风险，不想躺在病床上没钱救。

对于身故后事，哪管滔天洪水，跟我也没关系，儿孙自有儿孙福。

如果想要给家庭留笔关怀金，选择身故赔保额的保单，在保障大病风险之外，身故还能兼顾理赔，也是不错的选择。

保险确实太复杂了，要不怎么说，专业的事情交给专业的人呢。

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