作者：大鱼测评

互联网上有很多宣传，号称1000元/年左右即可配齐孩子的基础保障，看起来很让人心动。那么这样的保险方案适合哪些人、不适合哪些人，有哪些局限？本文就来做个讨论。

方案的大致情况分析

类似方案有很多，我们只贴了其中一版，侵删

这类方案基本都是少儿医保+意外险+商业医疗险+重疾险的搭配。少儿医保是必要的，一定要买；总体来说，商业保险基础保障的种类还是比较齐全的。

但是方案中的每一款商业保险选择，都有不少局限，下面来分析一下。

在开始分析之前，先叠buff：买保险是丰俭由人的，年交1000左右的保险方案有种种局限很正常，本文只是客观分析，想选择这类方案的朋友，了解清楚再买也很有必要。

由于预算太低，方案没有考虑储蓄类保险，先保障再储蓄的思路是对的，因此文本也主要探讨基础保障，但有条件的父母，储蓄类保险还是很值得考虑的。

意外险

为了尽量压低预算，这类方案的意外险都是建议意外身故保额只保20万的，通常年保费在68元。

除了便宜，Terry猜想另一原因也许是监管关于未成年人保险身故限额规定。未满10周岁的孩子，一般情况下身故最多只能赔20万元。大部分父母考虑给孩子买保险的时候，孩子通常都不满10岁。——保额更高，除了特殊情况下，也不能多赔。

监管关于未成年人保险身故限额的规定 

这些方案中的儿童意外险确实是便宜又好用的优秀产品，但稍加留意就会发现，同款产品买最高保额也不过就是174元/年，附加所有可选责任，是220元/年。

 同款意外险顶配保障概况与价格

虽然看起来10岁以下儿童意外身故保额浪费了，但意外身故伤残保额增加到了100万——这是很有意义的。

对意外险有一定了解的朋友，会知道意外伤残是按保额乘以对应百分比来赔付的——根据《人身保险伤残评定标准》，伤残分1-10级。大多数意外险的伤残赔付，是按意外伤残保额10%-100%，最轻微的10级伤残赔10%，按严重程度逐级递增。

即使初期治疗费用都能报销，很多伤残情况对今后工作生活也有长远影响，尽可能高的伤残保额很有必要。

 节选自《人身保险伤残评定标准》

比如一整条胳膊都没了，是5级伤残，伤残保额100万赔60万，40万赔24万，每年价格差异是174-68=106元。附加险也很实用，即使都加上也不贵。——这钱对于大部分家庭而言，完全没必要省。

医疗险

这个价位的，大部分是百万医疗险。百万医疗险的局限我们写过，想看详细的可戳：

今天来说说，百万医疗险的3个不足

这里简单再说一下：

大部分百万医疗险有1万元免赔额，虽然可以应对大额医疗费风险，但实操中大多数情况住院，自费都很难超过1万元。当孩子住院，自费几千元却无法获得报销时，体验感是很差的。

因此，陆续有保司推出了0免赔的百万医疗险，自费1万元以内报销比例低一些（一般是30%），但好歹也能报一部分，提升了体验感；自费超过1万元报销100%，小额大额报销都能兼顾，是不错的替代选择。

可参考：

好医保0免赔百万医疗险值得买吗？

但毕竟还是百万医疗险，之前文章提到的百万医疗险的限制还是存在。

 如果你对孩子的住院条件、治疗方案、用药等有一定要求，百万医疗险很可能无法满足你的需求，可以根据需求和预算考虑次中端、中端或高端医疗险。

中端医疗险可参考：

安盛智选住院再升级，和MSH欣享人生比怎么样

重疾险

这个价位的重疾险，一般都是保定期的，如30年。

好处是在孩子成长过程中，可以用很低的价格买到保额不低、保障也比较全面的重疾险。孩子大概率会健康长大，等ta成人了，可以自己购买成人重疾险。

 保定期的局限当然就是“定期”，会带来这些影响：

• 年龄越大、买重疾险就越贵，孩子大了再买，保费与现在相比肯定高了很多；

  
  

• 这期间很可能会经历不止一次的产品调整，有些不错的老款重疾险，孩子大了想买也买不到了，比如过去2021年的重疾险新规、上个月的预定利率调整等等；

  
  

• 便宜的定期重疾险通常是互联网保险，如果孩子身体情况复杂、未必能通过核保；增值服务、日常基础服务的品质也肯定不如口碑好的；

  
  

• 孩子大了自己再另行投保，身体情况未必能满足投保条件，以少儿高发重疾白血病为例，急性白血病的治愈率是很高的，治愈后孩子未来还有很长的人生，又比如现在的社会环境，查出抑郁症的孩子也不在少数，这些情况，将来买重疾险都会受到不同程度的影响，很可能不好买了；

有些定期重疾险有忠诚客户权益，即买了定期重疾险，今后可免核保买这家保司的成人重疾险，但到时候买哪款是保司指定的，保障和保费合不合适现在不知道，可想而知不会是王牌产品。

定期重疾险不是不能买，但如果预算不是特别紧张，还是建议给孩子买一份保终身、重疾多次赔付的重疾险，作为核心保障；定期重疾险更适合作为搭配，在孩子成长阶段提高保额。 

每年1000元的方案适合哪些人？不适合哪些人？

必须要说，在1000元/年左右的预算限制下，这些方案的搭配已经是比较科学的，如果父母只出得起这么多预算，在清楚以上局限、孩子身体情况也能买上的情况下，按这些方案买，没毛病，有保障总比没保障好。

但如果明明有其他选择，却稀里糊涂地按这类方案买，则很可能不适合。要么是保额太低、跟自家收支不匹配；要么是错失更好的选择，要用的时候才发现种种局限，这时候再换，身体很可能已经不符合条件了，一时的便宜导致付出巨大的沉没成本。

也要提醒，各家庭成员的保费预算分配要合理。大家都知道家庭经济支柱的保障要齐全、足够，优先级比孩子更高；有些父母因为年龄、身体等原因保费偏贵，给孩子剩下的预算有限，那也只能接受种种限制，不建议一味提高孩子的保费。

 总之，买保险不仅仅是买个心里安慰，有就行了；比“地板价”保险方案多付的保费，如果能够解决你关心的问题，也在支付能力范围内，就不是智商税；无论选择什么方案，还是老生常谈：根据自身情况和需求出发，个案个议，适合的才是好的。

End.

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