作者：北美精算师八哥

我们买保险的目的是为了转移风险，相较于如何投保，大家更关心的是投保之后，真出了事，能不能顺利获赔。

尤其是重疾险，保费相对较贵，这要是保险公司不赔，那岂不是损失太大了。

今天，我们就一起看看重疾险都有哪些情况不能理赔。

一、 投保时未如实告知

大家知道，投保重疾险之前，需要先进行核保。

也就是首先要对照健康告知，没有健康告知列举的情况，可以正常购买。

若在涉及健康告知的情况下，未经核保，隐瞒健康情况投保，后期出险，很大可能会有理赔纠纷。

重疾险的保单合同中，对未如实告知一般会有如下说明：

实告知，是保险公司与投保人订立保险合同的基础，也是投保人应当履行的基本义务。

所以，大家投保时一定要如实履行告知义务，遵循有问必答、如实作答原则，按照健康告知要求如实且全面地告知健康状况，不要存有侥幸心理，以避免潜在的理赔纠纷和经济损失。

不过，需要注意的是：

1、如实告知以保险公司的询问范围和内容为限，对于未询问的情况，投保人无需主动告知。

2、未如实告知的内容与所发生的保险事故之间，如果缺乏因果关系，保险公司应承担理赔责任。

3、如果保险公司在合同订立时已经知道投保人未如实告知，则保险公司不得解除合同；发生保险事故的，保险公司应当承担理赔责任。

二、 等待期出险

重疾险的等待期通常是90天或180天。

在等待期内，若发生轻中重症是不予理赔的。

若发生重症，通常是退还保费，整个合同也就结束了。若发生的轻中症，也是不予理赔的。至于是否会终止合同，要看具体条款的规定，部分产品并不会终止合同。

有一些包含了轻症、中症的重疾险，如果在等待期内罹患轻症、中症，会终止该轻症、中症保障，但是合同还会继续，保障依然有效。

所以，在这里，也给朋友们提个醒，等待期内体检要谨慎，能熬过等待期再去检查最好。

不过，意外伤害导致的出险不受等待期限制。

设置等待期，主要还是防止投保人带病投保，但意外属于不受主观因素控制，属于外来的，突发的，所以如果在等待期内发生意外，符合保险公司条款的话是可以正常理赔的。

三、 涉及免责条款

保单合同中会有专门的免责条款，涉及到的内容是免赔的。

比如酒驾，发生车祸后导致被保人多个肢体缺失、深度昏迷、双目失明、双耳失聪等等，都已经达到了重症理赔标准，但是因为酒驾是免责，所以重疾险就不赔了。

另外，大多数保险公司会把遗传性疾病列为免责，这是因为，保险公司做的是概率的买卖，普通的疾病发病是随机的，而遗传性疾病，很多情况下发病都是大概率事件。

不保遗传性疾病，也是对其他投保人的公平。

四、 未达到理赔标准

对于重疾险，很多人还有个误区，就是以为重症确诊即赔，但事实并非如此。

只有癌症等少数重症，才可以凭理赔材料获赔，像严重非恶性肿瘤需要做手术，脑中风需要看手术半年后生活是否能够自理等，都不是确诊之日就可以获赔理赔金的。

小伙伴们可能会觉得，重疾险的理赔门槛太高。

其实，设立这样的门槛，并不是保险公司故意为难我们。

能称为“重疾”的，必须是“治愈难、花费高”的疾病。

如果得了小病小痛，也能拿到高额的理赔款，势必造成重疾险的赔付率大大上升，保费就会大幅上涨，最后的结果是大部分人都买不起重疾险。

只有严格重疾的病种和理赔标准，重疾险才能以“相对平民”的价格转移掉我们的大病风险。

五、 过了宽限期不赔

重疾险宽限期是60天，也就是说，未按期续费，在宽限期内，保险公司还会定期划扣，这段时间内只要你交了钱，保单还是有效的。

而且如果宽限期内发生风险，也还是会正常赔付保额的（赔付时会把未缴纳的续期保费先扣除）。

但如果宽限期内，还是没有把续期保费给交上，那保单就会暂时中止，进入为期2年的复效期。

复效期内，重新做健康告知，通过核保后，补交保费和利息，保单才会恢复效力。

过了宽限期未缴费，保险合同只是暂时失效，后续还可以进行复效，但是出险就不赔了。

保单归根结底还是投保人与保险公司签订的合同，是否理赔自然是按合同办事。

我们买保险，除了要了解产品的保障，还要清楚会拒赔的范围，做到心中有数，买对保险。

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