作者：懂保爷

近两年受疫情影响，经济大环境较差，越来越多人风险偏好进一步降低。

加上今年存款利率三连降，居民资产再配置的需求越发旺盛。

而保险产品兼具安全、稳定和灵活性，在当前低风险理财市场仍有较大的竞争优势。

中国人寿顺应市场需求，率先推出开门红产品——鑫耀鸿图。

一、

按例先来看产品详情，

鑫耀鸿图的承保公司是位居“老七家”之首的中国人寿，

2022年总保费6151.9亿，甩开第二平安寿险近2000亿。

连续16年入选世界品牌500强，是当之无愧的寿险行业的老大哥。

产品层面，鑫耀鸿图的产品形态是一款定期快返年金险，

保险期间15年，第5年开始返还。

最高72岁可承保，缴费期可选趸交，3/5/8/10年交。

一共可领3笔钱，分别是生存金、年金和满期金。

1、生存金

保单第5-10年，根据选择的缴费期不同，可领取不同比例的年交保费作为生存金。

例如，总保费30万，每年可领的生存金为：

趸交：30万*10%=3万；

3年交：10万*30%=3万；

5年交：6万*60%=3.6万；

8年交：3.75万*85%=3.1875万；

10年交：3万*100%=3万。

2、年金

第10年开始，到保障期届满，首年可领100%基本保额，后续每年在前一年领取年金的基础上，增加25%的基本保额。

例如，40岁女性，总保费30万，基本保额8841元，

那么首年的年金就为100%*8841=8841元；

次年的年金就为8841+8841*25%=11051元；

第三年的年金就位11051+8841*25%=13262元，后续依此类推。

3、满期金

这个比较简单，生存至保障期满，可以领取10倍的基本保额。

另外，身故金在【所交保险费减去已给付的特别生存金与年金之和】以及【现金价值】中取大，其现金价值在保险期间一直都有。

除此之外，当然开门红产品的灵魂万能账户也是必不可少的了。

可关联两款万能账户：传家宝庆典版、鑫尊享C款2023版，

两款都是目前最高保底利率2%的产品。

二、

我们以40岁女，总交30万为例，不同缴费期都测算一下。

可以看出，主险鑫耀鸿图的收益并不算高，整体遵循缴费期越短收益越高的规律。

3年交时，生存金每年3万元，合计14万元。

年金合计106470元，满期金为基本保额10920的10倍，109200元。

算下来总领取335670元，满期15年的收益只有35670元，

IRR也仅有1.06%，这还不如存银行收利息来得划算。

3年交的收益还能看看，其他缴费期的收益就真是看了直摇头了...

例如8年交时，IRR0.04%，15年的收益仅883元，才勉强保本。

10年交时，IRR更是离谱，直接是一个负值，谁能想到没挣钱还倒贴了。

主险鑫耀鸿图的收益已然如此之低，只能寄希望于万能账户能够力挽狂澜了。

三、

传家宝庆典版期交总保费10万以上可附加，

低于10万只能附加鑫尊宝C款2023版，趸交时暂无附加门槛。

它俩保底相同，都是目前的最高水准，不过2%的保底利率算是目前好万能险的标配了。

两款万能账户大差不差，先来看相同部分：

• 费用相同

初始费用趸交/追加/转入统一按照2%收取，

例如趸交10万进入万能账户，会收取10万*2%=2000元的费用，最终账户内的金额为9.8万。

• 持续奖金

满5年后，会返还所有保费的2%作为持续奖金，与初始费用两两抵消了。

接着来看不同之处，

主要就是结算利率的不同：

• 传家宝庆典版最新结算利率为4%

由于是一款新万能，所以仅披露了最新8月的结算利率。

后续什么走向还真不好说，但我将目前国寿33款万能险的数据看了个遍。

发现传家宝庆典版确实算得上是国寿比较拿得出手的万能了，

因为国寿绝大多数的万能险近几个月的结算利率都在3.3%-3.8%之间。

加上以往的经验，开门红期间结算率一般会维持在一个比较高的水平，过段时间才会逐渐下行。

所以针对这款万能，我还是相信它能保持4%的结算利率一段时间的。

• 鑫尊宝C款2023版的最新结算利率为3.5%

也是比较新的万能，目前披露了4-8月的结算利率。

3.7%的结算利率仅仅维持了3个月，就下降到3.5%，

定位也是传家宝庆典版的低配版。

这么看下来，这两款万能中规中矩，并不能拯救主险的收益。

具体可以参考国寿的另一款开门红产品：开门红专题 | 中国人寿「鑫耀龙腾」两全险，收益如何？

四、

最后，往年开门红都是10月开始，一直持续到次年3月。

今年老大哥中国人寿带头冲锋，9月就吹响了开门红的号角，而且一次就是四款产品。

咱们已测评了两款，还剩两款的测评会陆续推出，可以小小的期待一下。

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