作者：北美精算师八哥

很多人觉得买了一份合适的保险，是否就意味着万事大吉呢？

有个细节估计很多人都是忽略了，在投保的时候，在受益人内容的填写上，要么不指定受益人，要么在受益人项中填“法定”。

有句老话说的好，‘千万别图省事，省事就是费事’。这句话用来形容指定受益人，再适合不过。

殊不知这样可能会为后续的理赔造成一定的影响，导致理赔效率变低，纠纷增多。

什么是保险受益人？

保险受益人，直白点说，就是被保人出了事，理赔金给谁。

一般来说，生存受益人指的都是被保险人，比如医疗、重疾理赔等，这个也好理解，总不能我躺在医院等钱治病，理赔款却给了别人拿去逍遥，是吧？

身故受益人是指被保险人身故后，有权领取保险金的人。

通常我们所说的受益人都是指身故受益人。

在实际保险合同中，身故受益人可以是指定受益人，也可以是法定继承人。

1、指定受益人

你买的保险怎么填受益人，得看你想把钱给谁、给多少。

法律虽未对受益人范围做任何限制。但是，在实操中，大多数保险公司都仅允许指定父母、配偶、子女为受益人。

指定受益人可指定一个或多个，指定受益人不止一个时，还可指定分配比例。

保险法第四十条：

比如，宝妈给自己投保100万定寿，想把钱留给父母和孩子，那么宝妈可以指定孩子和父母为受益人，受益比例分别为50%。

万一宝妈不幸身故，则孩子和父母可以各拿50万。

2、法定受益人

如果没有指定受益人，那么保险金就按照我国继承法的规定，由法定继承人来继承，该给谁就给谁。

法定继承人有一定的继承顺序：

第一顺序继承人：配偶、子女、父母。

第二顺序继承人：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

没有第一顺序的继承人，才会由第二顺序继承。同一顺序的所有继承人的继承权是平等的，没有先后顺序，所有相关继承人平分权益。

举个例子：

小王兄弟二人，祖父母、外祖母都已去世。

小王投保了100万的寿险，未指定受益人，默认法定继承人。

如婚前身故，无子女，则父母领取，各自50万。

若父母已经去世，则由小王兄长领取100万。

如婚后身故，无子女，则父母、妻子领取，各自33.33万。

如婚后身故，育有一子，父母健在，则父母、妻子和孩子各自25万，如孩子未成年，则由监护人代领。

指定受益人有必要吗？

指定受益人，就是“想给谁给谁”，没有人数限制，分配比例也可以自己设定。一般指定的都是直系亲属。

指定受益人的好处还是有的：

（1）理赔时资料简单，减少麻烦的领取手续

指定受益人，保险理赔资料就简单太多了，除了必要的和出险相关的材料外，只需要提供受益人的身份资料就好了，不用通知其他家庭成员。

（2）避免家庭纠纷

指定受益人，是“想给谁给谁”，万一发生不幸，这笔身故金可以按照被保险人生前的意愿给到想给的人手上，而法定受益人则按照法律规定的“该给谁给谁”。

（3）合理避债避税

若被保险人身故后，还留有债务问题。

如果保单没有指定受益人，则身故赔偿金被当作遗产时是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。

如果已经指定受益人，赔偿金则没有抵偿债务的责任，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。

购买保险时，建议大家最好指定受益人，确保保险金按照自己的意愿进行分配，如果是多人，尽量写清楚分配顺序和比例，避免产生不必要的争议和纠纷。

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